Girocard gegen Kreditkarte: Was kostet die Kartenakzeptanz je Bon?

Das Wichtigste auf einen Blick

Eine einzelne Kartenzahlung nachrechnen

Der Preis einer Kartenzahlung lässt sich aus zwei Größen berechnen: dem Prozentsatz vom Bon und dem Fixbetrag je Transaktion. Beides zusammen ergibt das Entgelt, das Sie bei dieser einen Zahlung tragen. Entscheidend ist deshalb der Bon, nicht der Monatsumsatz allein.

Bei der Girocard ergibt ein Bon von 30 Euro rund 14 Cent. Bei einem Bon von 100 Euro steigt der Betrag auf etwa 37 Cent. Der Fixbetrag von 0,04 Euro fällt bei kleinen Bons also stärker ins Gewicht als bei großen. Die Tabelle stellt die Bestandteile beider Kartenarten nebeneinander.

Bei Visa und Mastercard hängen die Sätze vom Kartenprodukt und vom Vertragsvolumen ab. Welche Zahlungsarten Ihr Laden überhaupt anbieten sollte, beschreibt der Überblick über die Zahlungsarten. Wie sich mehrere Angebote auf einen Wert vergleichen lassen, steht im Beitrag Kosten je 100 Euro rechnen.

Was die Bundesbank zu den Gesamtkosten sagt

Die Entgelte sind nur ein Teil der Kosten. Die Deutsche Bundesbank hat in einer Studie auch Geräte- und Transportkosten sowie die Zeit an der Kasse eingerechnet.

Nach der Studie Kosten von Zahlungsmitteln im Einzelhandel ist die Girocard mit durchschnittlich knapp einem Prozent des Umsatzes das günstigste Verfahren, wenn die Kosten ins Verhältnis zum Umsatz gesetzt werden. Internationale Debit- und Kreditkarten wie Mastercard und Visa sind teurer, vor allem durch höhere Gebühren.

Die Zahl zeigt, warum die eigene Rechnung nötig bleibt. Ein Durchschnitt über viele Händler sagt nichts darüber, was Ihr Laden mit seinem Bon und seinem Vertrag zahlt. Die Studie liefert die Richtung, die Abrechnung des Anbieters liefert die Zahl für Ihren Betrieb.

Monatliche Terminalkosten neben dem Entgelt

Neben den Transaktionsgebühren fallen Fixkosten für das Terminal an. Klassische Anbieter wie Ingenico oder Verifone verlangen meist 15 bis 25 Euro Miete pro Monat, oft bei 24 bis 48 Monaten Laufzeit. Kaufgeräte kosten zwischen 200 und 600 Euro. Kauf und Miete vergleicht der Beitrag Kartenterminal mieten oder kaufen.

SumUp und Zettle by PayPal arbeiten ohne monatliche Grundgebühr, dafür liegt der Transaktionssatz höher. SumUp nennt 1,39 Prozent für Girocard und 2,75 Prozent für Kreditkarten, Zettle by PayPal 1,75 Prozent für Girocard und 2,99 Prozent für Kreditkarten. Die Geräte kosten bei SumUp zwischen 39 und 199 Euro, bei Zettle zwischen 29 und 199 Euro.

Die Preislisten der Anbieter ändern sich, prüfen Sie die Sätze deshalb vor jedem Vertragsabschluss. Wie die Geräte der klassischen Anbieter im Betrieb abschneiden, zeigt der Vergleich der Zahlungsgeräte für Ladengeschäfte.

Rechenbeispiel: 20.000 Euro Kartenumsatz im Monat

Das Beispiel ist hypothetisch und dient nur der Veranschaulichung. Angenommen, ein Händler hat 20.000 Euro Kartenumsatz im Monat, davon 60 Prozent Girocard und 40 Prozent Kreditkarte. Die Tabelle rechnet beide Kartenarten getrennt.

Die Girocard kostet in diesem Beispiel also rund 89 Euro, die Kreditkarte rund 165 Euro. Die Differenz von 76 Euro pro Monat summiert sich auf 912 Euro im Jahr.

Bei einem Anbieter ohne Grundgebühr wie SumUp lägen die Kosten bei 12.000 mal 1,39 Prozent plus 8.000 mal 2,75 Prozent, also rund 387 Euro. Das ist teurer als der klassische Vertrag, lohnt sich aber bei geringerem Umsatz.

Wann sich welches Modell rechnet

Die Entscheidung hängt von drei Größen ab: monatlicher Kartenumsatz, Anteil der Kreditkarten und Vertragslaufzeit. Bei hohem Umsatz und niedrigem Kreditkartenanteil ist der klassische Vertrag mit einem Acquirer fast immer günstiger.

Bei niedrigem Umsatz oder stark schwankenden Monaten sind SumUp und Zettle by PayPal im Vorteil, weil keine Fixkosten anfallen. Ein Vergleich der beiden Anbieter lohnt sich vor allem bei weniger als 5.000 Euro Kartenumsatz im Monat. Ob sich ein eigenes Terminal für Ihre Branche überhaupt lohnt, klärt der Beitrag Kartenzahlungsterminal für Dienstleister.

Alle Anbieter im Ganzen zu bewerten, ist ein eigener Schritt. Dafür bietet der Vergleich der Zahlungsanbieter für kleine Geschäfte den passenden Rahmen. Hier bleibt es bei den Kosten einer einzelnen Kartenzahlung und ihrer Summe im Monat.

Das Kartenentgelt nicht an Kunden weiterreichen

Ein Aufschlag für die Kartenzahlung ist rechtlich eng begrenzt. Nach § 270a BGB ist eine Vereinbarung unwirksam, durch die der Schuldner ein Entgelt für die Nutzung einer Zahlungskarte zu entrichten hat. Bei Karten gilt das nur bei Zahlungsvorgängen mit Verbrauchern, wenn Kapitel II der Verordnung (EU) 2015/751 anwendbar ist.

Die Kosten der Kartenakzeptanz gehören deshalb in die eigene Preiskalkulation und nicht auf den Kassenbon als Zuschlag. Wer die Rechnung mit dem eigenen Kartenanteil macht, sieht, wie viel Prozent vom Umsatz die Karten kosten.

Prüfen Sie vor Vertragsabschluss diese Punkte:

Häufige Fragen

Wie rechne ich das Entgelt für eine Kartenzahlung aus?

Prozentsatz mal Bon plus Fixbetrag. Bei der Girocard sind das mit 0,33 Prozent und 0,04 Euro bei 30 Euro Bon rund 14 Cent.

Sind Kreditkarten immer teurer als die Girocard?

Nach der Bundesbank-Studie sind internationale Debit- und Kreditkarten teurer, vor allem durch höhere Gebühren. In der Regel liegen Visa und Mastercard zwischen 1,2 und 2,5 Prozent des Umsatzes.

Wann lohnt sich ein Anbieter ohne Grundgebühr?

Vor allem bei kleinem Kartenumsatz. Darüber ist der klassische Acquirer-Vertrag meist günstiger.

Darf ich das Kartenentgelt an Kunden weitergeben?

Nicht ohne Weiteres. § 270a BGB erklärt solche Vereinbarungen für unwirksam, bei Karten betrifft das Zahlungen von Verbrauchern, für die die Regeln der EU-Verordnung über Interbankenentgelte gelten.

Wie hoch sind die Kosten bei 20.000 Euro Kartenumsatz?

Im Rechenbeispiel rund 89 Euro für den Girocard-Anteil und rund 165 Euro für den Kreditkarten-Anteil, jeweils mit Terminalmiete.